5 pasos que debes seguir para dominar tu crédito

Hemos publicado recientemente consejos que te ayudarán a subir tu puntaje de crédito, hoy traemos un grupo de pasos publicados por John Waggoner, periodista financiero conocido a nivel nacional, con una larga experiencia escribiendo sobre fondos mutuos, la economía y los mercados financieros.

1. Verifica tu informe crediticio.

Tu informe crediticio es un historial extenso de todos los tipos de crédito que has tenido, y es lo que se usa para generar tu puntaje crediticio. Tres agencias, Experian, TransUnion y Equifax mantienen informes crediticios que deberían tener información similar, pero no idéntica. Normalmente, tienes derecho a recibir una copia electrónica gratis de tu informe crediticio cada año de cada agencia a través de AnnualCreditReport.com (en inglés).

2. Programa pagos de facturas automáticos.

Si tienes el dinero, pero se te olvida realizar los pagos a tiempo, pon tus facturas en piloto automático. La mayoría de las compañías con gusto te ayudarán a establecer pagos automáticos en línea. Tus facturas se pagarán antes de la fecha de vencimiento.

Tu puntaje crediticio no mejorará automáticamente una vez que establezcas los pagos automáticos y, si tienes un puntaje bajo debido a algo grave, como el incumplimiento con el pago de un préstamo, podría tomarte años cosechar los beneficios. Sin embargo, si el problema principal es que se te olvida hacer el pago del automóvil, el pago automático de la factura puede ayudar a que tu puntaje crediticio empiece a mejorar. Tu historial de pagos a tiempo representa el 35% de un puntaje FICO.

3. Reduce la cantidad que deudas

Los prestamistas quieren que pidas dinero prestado, pero no demasiado. Generalmente, los prestamistas comienzan a preocuparse cuando usas más del 30% de tu crédito disponible en todas tus tarjetas. Esto se mide mediante lo que se conoce como la tasa de utilización del crédito (cuánto crédito usas dividido entre la cantidad total que tienes disponible) y si es baja, significa que probablemente elaboras bien tu presupuesto. La utilización del crédito representa el 30% de tu puntaje FICO.

Además, tener poca actividad también puede ser un problema, porque si necesitas un préstamo, el prestamista querrá ver que has usado el crédito de manera inteligente en el pasado. Incluso si no tienes una tarjeta de crédito, puedes pedir que los pagos de las facturas de servicios públicos u otros pagos de facturas regulares se agreguen a tu informe crediticio.

Para los préstamos de tasa fija, como los préstamos hipotecarios o de automóvil, los prestamistas examinan tu relación deuda-ingresos, que refleja cuánto de tus ingresos anuales se destinan al pago de deudas. Es la cantidad de los pagos de tus deudas mensuales dividido por tus ingresos mensuales. Tu relación deuda-ingresos no afecta tu puntaje crediticio; sin embargo, si es demasiado alta, es posible que no recibas tantas ofertas de tarjetas de crédito y podría resultarte más difícil obtener un préstamo de automóvil o una hipoteca.

Si has utilizado, o estás por alcanzar, el crédito máximo de una tarjeta, págala de manera agresiva. Incluso podrías considerar usar el dinero reservado para los ahorros para pagar tu tarjeta de crédito. En igualdad de condiciones, pagar una tarjeta de crédito que cobre el 18% de interés es aproximadamente lo mismo que una inversión que devengue el 18%.

4. No corras a cerrar las cuentas viejas.

Tanto la longevidad de la cuenta más antigua como la de tu cuenta más reciente y la longevidad promedio de todas tus cuentas puede representar el 15% de tu clasificación crediticia. Siempre y cuando no pagues cuotas anuales por una cuenta abierta, puede que valga la pena dejarla acumular polvo. Cuánto más tiempo hayas tenido crédito, mejor será tu puntaje.

5. No solicites crédito muy seguido.

Obtener una tarjeta nueva ocasionalmente no debería dañar tu crédito, así como tampoco debería hacerlo obtener un préstamo de automóvil o una hipoteca. Las personas que no cumplen con los pagos de los préstamos tienden a acumular mucha deuda antes de incumplir en el pago; es por eso que los prestamistas están atentos a cuántas veces solicitas. Las consultas nuevas representan el 10% de tu puntaje FICO. (El último 10% se basa en la variedad de crédito; los prestamistas quieren ver distintos tipos de deuda, todos al día).

Los prestamistas obtienen tu informe crediticio cuando están considerando prestarte dinero, y este tipo de consulta se llama “consulta incidente”. Las consultas incidentes permanecen en tu informe crediticio durante aproximadamente dos años. Los prestamistas consideran un grupo de consultas incidentes como una señal de problemas financieros.

Las “consultas no incidentes” son cuando alguien examina tu crédito como una verificación de antecedentes; por ejemplo, un empleador podría obtener tu informe crediticio si has solicitado un trabajo. Y, a veces, los prestamistas obtendrán tu informe para ver si eres un buen candidato para una tarjeta de crédito nueva. Las consultas no incidentes no afectan tu puntaje crediticio.

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