Todo lo que debes saber sobre el puntaje FICO

La empresa “Fair Isaac Corporation”, FICO posee un modelo de puntaje de crédito ampliamente utilizado en los Estados Unidos. Se calcula mediante estadísticas basadas en la información del archivo de crédito del consumidor.

Este procedimiento se utiliza principalmente por los bancos y por otros proveedores de crédito no garantizado y garantizado. Como resultado de su aplicación, a muchas personas se les ha denegado su préstamo, por no ser adecuado su puntaje FICO.

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En su escala, la medición del puntaje FICO varía de 300 (el más bajo) a 850 (el más alto). En este rango puedes ver cuál es tu puntaje de crédito, representado por un número. De esta forma, puedes ubicarte rápidamente en el lugar o estado en que se encuentra tu crédito. En dependencia del número en que se encuentre tu crédito, se determina si puedes obtener un préstamo de automóvil, una hipoteca, una tarjeta de crédito, u otro.

La variación de este porcentaje puede ser significativa, aunque no es inusual que el puntaje cambie hasta 50 puntos, en dependencia del lugar en que esté tu crédito ese día.

¿Cómo calcular la puntuación?

En la práctica, se ha visto que una gran cantidad de factores intervienen en el cálculo de la puntuación de tu historial de crédito. La puntuación se realiza mediante la comparación con otros prestatarios.

En la clasificación del puntaje de crédito existen determinadas reglas a cumplir, las cuales no tienen que ver con la nacionalidad, el color de piel, la religión, el género, ni el estado civil del prestatario para determinar su puntaje de crédito.

En el caso que se le niegue una solicitud de préstamo a un prestatario, el prestamista debe indicar en su informe de crédito (reporte de crédito) el motivo por el cual le fue denegado. Esto deberá redactarse explícitamente, es decir, argumentando con claridad y precisión los motivos para tal negación. Todas las medidas mencionadas están en función de proteger a los prestatarios de quienes conspiran contra ellos.

FICO score

Para la determinación del puntaje de crédito se tienen en cuenta los factores siguientes:

Puntaje de crédito Significado

35 por ciento Puntualidad de los pagos en el pasado

30 por ciento Monto de la deuda en comparación con los ingresos del prestatario

15 por ciento Duración del historial crediticio

10 por ciento Tipo de crédito que se utiliza

10 por ciento Crédito que se haya obtenido recientemente

Además, en el puntaje de crédito medio también se tiene en cuenta si existe alguna deuda a un tribunal, juicio, gravamen o cualquier otro concepto. Estos elementos pueden afectar también el puntaje de crédito.

En fin, si tienes una gran cantidad de crédito por financiamiento de cuentas de consumo, eso pesará negativamente en tu puntaje de crédito. A ello se suma el número de verificaciones de crédito recientes que tengas, lo que de igual forma influirá en la reducción de tu puntuación. También cuando alguien está revisando mucho tu puntaje de crédito, entonces puede mostrarte que eres un prestatario compulsivo y no ser la mejor persona para tener crédito.

Rango de puntajes en FICO

Tal como ya habíamos expresado en líneas anteriores, el puntaje de crédito para FICO oscila en un rango entre 300 y 850 puntos, con alrededor del 60 % de todas las personas sentadas entre 650 y 799. Para FICO, el puntaje promedio se sitúa en 723 puntos, aunque en general se considera en 678 puntos.

El desglose de la puntuación con FICO es el siguiente:

Puntaje de crédito	Calificación	Consecuencias
Menos de 400	Crédito muy bajo	Será muy difícil obtener un préstamo y poder regresar a tener un buen crédito.
De 400 a 500	Crédito muy bajo	Será poco probable mejorar los préstamos, hasta lograr un puntaje mucho más alto.
De 500 a 600	Crédito bajo	Aún si se puede conseguir un préstamo, será muy alta la tasa de interés para manejar el riesgo de este mal historial de crédito.
De 600 a 700	Crédito bueno	Se podrá obtener la mayoría de los préstamos, pero el interés será alto si se está en los 600 inferiores, en lugar de en los 600 superiores.
De 700 a 800	Crédito excelente	Se podrá obtener cualquier préstamo que se desee.
Superior a 800	Crédito perfecto	No habrá problemas para obtener préstamos, las tasas de interés serán bajas. La necesidad de garantías también es baja.